Страхование от потери трудоспособности Berufsunfähigkeits­versicherung

Если загуглить, какие страховки самые необходимые в Германии, на первом месте будет полис гражданской ответственности Privathaftpflichtversicherung (PHV), а на втором — страхование по потере трудоспособности Berufsunfähigkeitsversicherung (BU). Разбираемся, какую защиту предусматривает «серебряный призёр», и нужно ли оформлять BU.

Зачем нужна страховка BU

Осложнения после ковида, перелом ноги в результате аварии, депрессия, онкология — подобный диагноз может стоить человеку работы. Что означает потерю дохода и крах благополучия.

Немецкий пенсионный фонд посчитал: каждый пятый житель Германии не дорабатывает до пенсии по возрасту, а получает Erwerbsminderungsrente — пенсию по утере трудоспособности. Ещё больше работников становятся временно нетрудоспособными из-за тяжёлой болезни или несчастного случая.

Государственная поддержка в виде пенсии по инвалидности ограничена и применяется не во всех случаях. Чтобы сотруднику доказать право на неё, придётся пройти множество экспертиз и собрать кучу документов.

Но и добившимся выплат этой пенсии попросту не хватает, чтобы перекрыть затраты при потере постоянного источника дохода. Поэтому работники в Германии стараются предусмотреть возможные негативные сценарии, оформляя частное страхование на случай профессиональной нетрудоспособности BU.

Пенсия по снижению трудоспособности в Германии — Erwerbsminde­rungsrenten

Существуют 2 вида государственной пенсии по снижению трудоспособности:

• Полная — назначается, если сотрудник может работать не более трёх часов в день.
• Частичная — выплачивается, когда человек в состоянии трудиться от трёх до шести часов в день независимо от вида деятельности.

Получать Erwerbsminde­rungsrenten вправе лишь тот, кто ни в какой профессии не может работать дольше трех часов.

Вполне реальна ситуация, когда руководящий работник, у которого в результате стресса нарушилась психика, не получит ничего. Потому что, хотя он не в состоянии больше занимать место руководителя, вполне может трудиться фасовщиком на складе, где не требуется психологическое мышление.

Оценка и утверждение пенсии по нетрудоспособности в Германии — сложный процесс, зависящий от индивидуального состояния здоровья, медицинского заключения, страховых периодов и других факторов.

Условия для утверждения Erwerbsminde­rungsrente

• Невозможность трудиться по медицинским показателям. Здоровье заявителя должно быть настолько ослаблено, что он больше не может выполнять обязанности в течение минимум трёх часов в день.
• Прохождение периода ожидания. Нужно быть застрахованным в системе пенсионного страхования ФРГ не менее пяти лет до начала снижения трудоспособности (так называемый общий период ожидания), плюс обеспечить минимальный срок страхования. Из этих 5 лет заявитель должен не менее трёх делать пенсионные взносы. Как правило, сюда включаются периоды работы по найму или в качестве ИП.

Например, условие выполняется, если человек отработал 5 лет в общей сложности и последние 3 года делал социальные отчисления. Если работать по найму 10 лет, а последние 4 года числиться самозанятым и отчисления не делать, ничего не положено. Если закрыть фирму и работать по найму или платить добровольные взносы, установленные Deutsche Rentenversicherung, после 3 лет будет положена пенсия.

• Проведение экспертизы профессиональной нетрудоспособности. Выясняется, не может ли заявитель работать минимум три часа в день по прежней или сопоставимой профессии. Если нет, человек вправе претендовать на полную пенсию по пониженной трудоспособности. В противном случае могут направить на оплачиваемую переквалификацию или поставить на учёт на бирже труда.
• Прохождение реабилитации. Перед обращением за назначением пенсии по инвалидности как правило, предстоит пройти реабилитацию. Возможно, трудоспособность восстановится, и человек будет в состоянии выполнять свои обязанности.

Когда пятилетний период ожидания не нужен

Проходить период ожидания 5 лет не требуется, если к утрате трудоспособности привели:

• несчастный случай на производстве,
• профессиональное заболевание,
• травма, полученная на военной или гражданской службе,
• политическое заключение.

В этих случаях достаточно одного (за 1 месяц) взноса на пенсионное страхование. При несчастном случае на производстве или профессиональном заболевании необходимо, чтобы на этот момент имелась обязательная страховка.

Также не нужно соблюдать пятилетний период тому, кто:

• полностью утратил трудоспособность в течение шести лет после окончания обучения на профессию — Ausbildung

и

• платил обязательные взносы минимум 12 месяцев в течение двух лет перед снижением трудоспособности.

Почему важно задуматься о BU

Конечно, на минимальную помощь государства рассчитывать можно. Но её редко хватает для нормального существования.

Средняя месячная выплата полной пенсии для новых пенсионеров в 2021 составила 917€, а для действующих — 877€.

Кроме недостаточных для нормальной жизни выплат, есть и другая проблема утверждения пенсий по инвалидности в Германии. Дело в жесточайшей бюрократии — процедура оформления заявления, прохождения комиссий и экспертиз, реабилитационных мероприятий, когда на каждом шагу надо обосновать свою немощность и собрать папку медицинских доказательств, в Германии непростая и долгая.

К тому же, госстрахование нетрудоспособности узкоспециализированно и не охватывает всех возможных случаев.

В 2014 была отклонена половина заявлений на Erwerbsminde­rungsrente.

Позаботиться о содержании себя и семьи на экстренный случай немцам позволяет дополнительное частное страхование по нетрудоспособности — Berufsunfähigkeits­versicherung (BU).

Если заключать контракт заранее, пока нет проблем со здоровьем, можно получить хорошие условия страховой и не волноваться, что при внезапной болезни окажешься без средств к существованию.

Страховка по нетрудоспособности Berufsunfähigkeits­versicherung

BU защищает ежемесячный доход клиента, который не может обеспечивать себя по состоянию здоровья. Если застрахованный не в состоянии в течение длительного времени продолжать выполнять последнюю работу так же, как без ущерба здоровью, выплачивается месячное пособие, указанное в контракте — § 172 абз. 2 VVG.

Положенную сумму платят независимо от причины наступления нетрудоспособности. Исключение — когда застрахованный умышленно причинил вред здоровью.

Предыдущий доход не имеет значения. Но при оформлении контракта и указании желаемой пенсии страховая учитывает эту сумму — нельзя, чтобы пенсия превышала доход. Если человек зарабатывает 2000€ брутто, заключить контракт с возмещением в 2500€ не выйдет.

Во многих полисах прописывается: страховой случай наступает, когда по оценке экспертов пострадавший становится нетрудоспособным минимум на 50%, и важная для профессии деятельность не может выполняться совсем или лишь в течение небольшого времени. Доказательствами для страховой служат медицинское освидетельствование, описание деятельности и другие документы.

Кому полезна страховка BU

Berufsunfähigkeits­versicherung целесообразна практически для всех. Страховка предлагает обширные возможности защиты, но в большинстве случаев недешёвая.

Людям, которые не могут продолжать работу в Германии по состоянию здоровья, в среднем 51 год. Чтобы перекрыть время до пенсии по возрасту ( 67 лет), потребуется существенное состояние. Для обеспечения 1500€ в месяц необходимо накопить 288000€, что многим недоступно.

Отказ от BU оправдан, когда нет финансовой привязки к одной деятельности и достаточно средств для обеспечения из других источников — например, от пассивных доходов, или родственники помогают деньгами.

Berufsunfähigkeits­versicherung особенно полезна:

• работникам, которые не могут отказаться от своих доходов (или если в семье зарабатывает только один человек);
• предпринимателям, в основном застрахованным частным образом,
• начинающим трудовой путь — молодых людей с хорошим здоровьем страхуют дешевле.

Вероятность стать нетрудоспособным сильно зависит от профессии: работающие физически более подвержены риску, чем офисные сотрудники. Однако в последние годы резко возросло число психических заболеваний в любой сфере.

Страховые взносы BU

Страховая компания определяет сумму взноса, когда просчитывает возможности снижения клиентом трудоспособности. Люди, занимающиеся физическим трудом в социальной или ремесленной областях, явно в проигрыше — они реже дорабатывают до пенсии по возрасту.

Взносы сильно отличаются у разных компаний. На формирование тарифов влияет ряд факторов:

• Профессия. Строитель будет платить в четыре раза больше, чем математик или инженер-машиностроитель, которые преимущественно работают в кабинете за письменным столом.

Например, обычный программист 1991 года рождения хочет заключить контракт на пенсию 2500€ до 65 лет. Стоимость полиса для него в среднем 65-85€ в месяц. Для строителя подобными параметрами месяц защиты обойдётся минимум в 300€.

• Возраст. Чем позже страховаться, тем дороже.
• Здоровье. С диабетом 1 типа, эпилепсией, онкологией, психологическими проблемами практически нет шансов найти контракт. Даже относительно безобидные заболевания (аллергия или вылеченные травмы спины) часто приводят к повышению стоимости полиса или исключению из покрытия целой части организма.

Умалчивать об имеющихся заболеваниях — не выход. При наступлении страхового случая будет проведена проверка. Если установят, что при заключении контракта были даны ложные сведения, договор разорвут без выплат.

• Хобби. Взносы повышаются, когда у человека опасное увлечение. Играющие в свободное время в хоккей, любители покататься на лошадях или подняться в горы платят больше.

Страховщики оценивают риски по-разному. Профессии и хобби, из-за которых одна компания повышает цену, могут вообще не иметь значения для другой.

Страхование профессиональной нетрудоспособности остаётся в силе даже при смене профессии. Взносы при этом повышаются редко. Уход на должность с более низким уровнем риска иногда даже приводит к снижению стоимости контракта. Но большинство страховых вообще не требуют сообщать о переходе на другую работу.

Рекомендации по заключению Berufsunfähigkeits­versicherung

1. Если есть проблемы со здоровьем, сначала отправляйте анонимный запрос, потом заключайте контракт.

Лучше вместе с маклером или консультантом отправить предварительные анонимные запросы в несколько компаний. Расписать все данные, кроме имени, фамилии и адреса. Так можно будет сравнить условия у разных поставщиков, не рискуя, что откажут.

Страховые обмениваются между собой негативной информацией о клиентах. Поэтому отказ в заключении контракта уменьшает шансы вообще получить BU-страховку.

Ответ страховой обычно действителен 3 месяца. Если решение по анонимному запросу отправить вместе с договором, страховщики оформляют полис на тех же условиях.

2. За три месяца до страховки BU заключите юридическую — Rechtsschutz­versicherung (RSV).

Разобраться, о какой степени нетрудоспособности идёт речь при наступлении страхового случая, бывает непросто. Порой приходится решать вопрос с выплатами в судах — в 2014 так было доказано 3% случаев потери трудоспособности.

По данным объединения страховщиков GDV, в 25% случаев выплаты не производятся. Подобные же результаты показывает и исследование Premium Circle.

Часто страховщики в судах используют аргумент, что клиенты якобы скрывали заболевания при заключении контракта. Добросовестные застрахованные лица могут защититься от подобных обвинений с помощью юрстраховки.

RSV покрывает расходы на адвокатов и судебные издержки. Облегчает ведение тяжбы и урегулирование спорных вопросов со страховщиками.

Чтобы юридическая защита распространялась и на «преддоговорное» нарушение обязательства уведомления (Anzeigepflicht­verletzung), RSV должна быть в силе не менее трёх месяцев до подачи заявки на BU-versicherung.

Лучше не оформлять юридическую и BU-страховку в одной компании.

3. Чем раньше заключить контракт, тем лучше.

Здоровому молодому человеку при заключении BU-страховки предлагают меньшую стоимость. Поэтому оптимально оформлять договор сразу, как начинают поступать первые регулярные доходы.

Откладывание контракта «на потом» рискованно — больше вероятность, что с возрастом разовьются заболевания, из-за которых цена BU возрастёт или страховщики вовсе откажут.

4. Оформляйте BU отдельно от других страховых продуктов.

BU-страховку предлагают заключить как:

• самостоятельную,
• в дополнение к страхованию жизни (Risikolebens­versicherung),
• вместе с пенсионной страховкой (Rentenversicherung).

Рекомендуем выбирать первый вариант и оформлять контракт отдельно. Когда возникнут трудности с финансами, заморозка страхового продукта (приостановка взносов или оплаты договора) будет распространяться на все части продукта. А если заключены отдельные контракты на пенсию и BU, клиент вправе выбрать для заморозки какой-то один, менее важный.

5. Установите сумму выплат повыше.

Обычно рекомендуется указывать 80% нетто зарплаты или 60% брутто. Предпринимателям — 60% прибыли до налогообложения.

Рассчитайте, хватит ли страховых выплат на текущие расходы — семью, жильё, страховки. Обычно определяют нужную сумму одним из способов:

• Берут 80% чистого дохода вашей семьи — этого должно хватить в экстренном случае.
• Записывают расходы в течение года, а затем вычёркивают те, которые не будут продолжаться при любом раскладе, и делят оставшуюся сумму на 12. Такой подсчёт оправдан, когда нет регулярного дохода, например, у частных предпринимателей.

6. Не скрывайте факты о здоровье.

При заполнении заявления на Berufsunfähigkeits­versicherung честно отвечайте на вопросы о состоянии организма.

При предоставлении ложных сведений или «забытых» болезнях страховщик в самом плохом случае вообще отказывается от выплат.

Многостраничную анкету о состоянии здоровья лучше заполнять вдумчиво и заранее. Запросите в поликлинике больничные акты за необходимый период. В хороших договорах учитываются амбулаторные лечения за последние 5 лет и обращения в больницу за десять.

Посоветуйтесь с лечащим врачом, пересмотрите больничные бумаги, чтобы правильно описать случаи болезни. Порой при проверке в записях обнаруживаются неправильные диагнозы, о которых пациент вообще не подозревал. Ошибки следует исправить, чтобы они не попали к страховщикам при принятии решении о выплатах.

7. Проинформируйте врача о страховке.

В контракте прописывается, что клиент даёт согласие своему врачу на разглашение медицинской тайны. Не лишним будет побеседовать с доктором и попросить давать информацию лишь для оговоренного в контракте срока.

8. Избегайте абстрактных формулировок — abstrakte Verweisung.

Это фразы в договоре, которые дают страховщикам шанс уклониться от выплат, если потерпевший теоретически может работать в другой, равнозначной профессии. При этом никак не проверяется, найдёт ли застрахованный подобное место.

Abstrakte Verweisung раньше часто фигурировали в условиях. Сегодня встречается лишь в опциях, позволяющий снизить стоимость контракта.

С чёткими формулировками — konkrete Verweisung — компания вправе не платить, только если клиент после наступления страхового случая добровольно нашёл работу. При этом новая занятость должна соответствовать не только доходу, но и предыдущему социальному положению.

9. Установите условия начала и конца выплат.

Посмотрите, с какого уменьшения зарплаты начнут платить BU-пенсию. Обычно этот порог составляет потеря в зарплате от 20%.

Установите страховой срок (Versicherungszeit)  и срок выплат (Leistungszeit) по возможности на уровне 67 лет:

• В течение Versicherungszeit наступает нетрудоспособность, чтобы страховая выплачивала пенсию. Будет обидно, если в договоре ограничиться возрастом 50 лет, а стать нетрудоспособным в 51 год.
• До достижения Leistungszeit застрахованное лицо будет получать пенсию. Если поставить 67 лет, получится избежать возможных пробелов в средствах до наступления пенсии по возрасту.

Если договориться о небольшом уменьшении этого срока, например, до 65 лет, стоимость договора снизится на 15%.

10. Проверьте контракт на наличие неудобных периодов.

Согласуйте выплаты «задним числом» и избегайте периодов ожидания — Karenzeit.

Некоторые страховые начинают платить только спустя 6 месяцев с момента потери трудоспособности или позже. Такие контракты обычно дешевле, но Karenzeit неудобен, если нет «подушки безопасности».

Также сравните предусмотренные договором сроки заявления о нетрудоспособности. Факт наступления страхового случая часто определяется с задержкой. Поэтому лучше, когда поставщик производит выплаты за прошедшие периоды при подаче заявления до трёх лет спустя.

11. Избегайте долгих сроков прогноза.

Prognosezeitraum — период, в течение которого застрахованный будет нетрудоспособен по оценке врача. Часто трудно определить, сохранятся ли после болезни или несчастного случая проблемы со здоровьем. Чем дольше период прогноза, тем тяжелее получить надёжное медицинское освидетельствование, дающее право на страховое покрытие. Поэтому хорошие контракты обеспечивают выплаты, когда врач прогнозирует потерю трудоспособности минимум от 6 месяцев.

12. Рассмотрите паушальное регулирование.

При другом — ступенчатом регулировании выплат (Staffelregelung) — потерпевший мог бы претендовать на половину выплат, если доказана 50%-ная нетрудоспособность. И хотя уже при наступлении 25%-ной будет выплачиваться четверть, полную сумму выдадут только при 75%. Так довольно быстро доходит до борьбы за каждый процент, поэтому оптимальным будет паушальное регулирование.

Согласно паушальному регулированию (Pauschalregelung), застрахованное лицо получает пенсию в полном объёме, когда становится минимум на 50% нетрудоспособно.

13. Откажитесь от временного признания.

Некоторые страховые признают притязания на пенсию лишь на время, а по истечении срока требуют заново доказывать нетрудоспособность. Избежать этого риска можно, выбирая поставщика услуг, который отказался от временного признания.

Выбирайте договор без обязательства извещений — Zuletzt ausgeübter Beruf ist versichert.

Когда застрахованный после подписания контракта не должен будет сообщать о смене профессии или повышенном риске. Например, если появится такое опасное хобби, как парапланеризм, или появятся проблемы со здоровьем.

14. Обратите внимание на разброс стоимости.

Для каждого тарифа BU-страховок предусматривается две цены: нетто и брутто. Нетто платят вначале, но сумма может вырасти до брутто. Такое бывает, если страховщики неправильно рассчитали риски или инвестиционную прибыль.

Например, в договоре пишут: 98€ — брутто, 75€ — нетто. Это значит, что в этом году человек платит 75€, но на следующий цена может вырасти максимально до 98€. Сравните несколько предложений поставщиков и выбирайте, где разница между двумя премиями меньше.

Опция BU «невозможность работать» — Arbeitsunfähigkeits­versicherung

Многие BU-полисы предлагают дополнительную финансовую защиту от потери трудоспособности за пару евро к контракту — Arbeitsunfähigkeits­versicherung (Arbeitsunfähigkeits-Klausel). Опция пригодится, когда невозможно временно работать (минимум 6 месяцев) по причине ухудшения состояния здоровья.

В соответствии с оговоркой о нетрудоспособности (AU) после шести месяцев нетрудоспособности клиент получает ежемесячную сумму, равную установленным выплатам по инвалидности.

Деньги выплачиваются задним числом за каждый месяц с момента наступления нетрудоспособности — максимум обычно 18 или 36 месяцев. После этого решается: устанавливается инвалидность или наоборот, способность человека полноценно работать.

Пример, когда пригодится BU-страховка

Мастер чинил крышу, в результате неосторожности упал и повредил спину, сломал несколько позвонков.

Развитие событий без BU-страхования

Операция и реабилитация заняли 9 месяцев. В это время человек не мог работать, инвалидности установлено не было. Но нужно было оплачивать ипотеку, содержать двух школьников и жену, подрабатывающую на миниджоб. Первые 6 недель работодатель выплачивал зарплату, потом кранкенкасса переводила больничные. Но это 70% его дохода или максимум 3491€ брутто, даже если человек до этого зарабатывал 7000€.

В результате недостатка финансов человек был вынужден заморозить взносы по ипотеке, сократить другие расходы и стараться встать поскорее на ноги. Несмотря на боль в спине, мастер начал дальше работать, так как в случае установления инвалидности госвыплат не хватало бы для поддержания прежнего уровня дохода.

Что было бы, если бы у мастера была оформлена BU

Со страховкой открывается возможность добиваться постановки диагноза и потери трудоспособности от врачей. При установке нетрудоспособности минимум 50% мастеру должны выплачивать достойную пенсию по частной частной страховке BU + государственные пенсионные.

С полисом BU вместе с опцией AU, он получил бы выплаты за период, пока проходил лечение и был на реабилитации. Мастеру не пришлось бы сильно экономить, замораживать ипотеку и пытаться поскорее выйти на работу с болями в спине.

Вывод

Не следует полагаться исключительно на защиту государства в виде пенсии по инвалидности — помощь выделяется далеко не каждому, и этих денег обычно не хватает.

Страхование на случай профессиональной нетрудоспособности BU имеет смысл для большинства сотрудников и тех, чьи доходы зависят в основном от работы или бизнеса. Страховка выплачивает согласованную ежемесячную сумму, если человек больше не может выполнять работу по состоянию здоровья минимум наполовину.

При заключении Berufsunfähigkeits­versicherung важнее получаемые услуги, а не цена. Чтобы определить целесообразность страхования, рассчитайте собственные расходы и спрогнозируйте, удастся ли их покрыть в форсмажорных ситуациях. Если нет, обращайтесь за помощью к страховому брокеру или агенту.

Профессиональный консультант команды Тупа-Германия поможет составить анонимный предварительный запрос и найти страховку BU, выгодную в конкретном случае.

15-09-2023, Елена Шек, Екатерина Щукина