Страховка на случай смерти в Германии
Risikolebensversicherung
Хотя жизнь в Германии в плане стабильности и безопасности и отличается в лучшую сторону от многих других стран, однако и тут случиться может всякое. Как сказал М.А.Булгаков устами Воланда из “Мастера и Маргариты”:
Да, человек смертен, но это было бы ещё полбеды. Плохо то, что он иногда внезапно смертен, вот в чём фокус!
К сожалению, внезапная смерть возможна везде, в том числе и для жителей Германии, в чём я имел возможность уже неоднократно убедиться. Не буду пугать читателей страшилками из личного опыта, тем более, что они достаточно стандартны. Кто решил почитать статью на эту тему, тот наверняка и сам в курсе, как оно бывает. Жил человек, да и умер, а семья осталась — вот и весь сказ.
Закрыть финансовый вопрос в Германии для оставшихся без кормильца членов семьи можно несколькими способами. Один из них — страхование жизни Risikolebensversicherung. Заключается контракт на определённый срок, в течение которого платится годовой взнос, и в случае смерти застрахованного в период действия страховки, семья получает оговоренную сумму. Лично меня подкупили простые и понятные условия договора.
Причины заключения страховки на случай смерти
Если в семье дети, причина очевидна. В случае смерти одного из супругов второму придётся не легко. А если помимо детей у семьи большие долги, например за ипотеку, оставшимся родственникам грозит бедность и полный финансовый крах. Правила наследования в Германии таковы, что долги после смерти кредитоплательщика передаются по наследству супргугу и детям.
Основные причины, чтобы заключить страховку:
- Наличие семьи.
- Долги.
Заключать RLV следует:
- Зарабатывающему основной доход.
- Главе большой семьи.
- Родителю-одиночке.
Меньше причин у:
- Холостых,
- Бездетных,
- Не имеющих долгов.
Страхование на случай смерти кормильца важно для молодых семей.
Цена на RLV
Важным преимуществом данного вида страхования является относительно низкая цена. Стоимость зависит от нескольких параметров: пола, возраста, состояния здоровья и так далее. В большинстве случаев расходы на выплаты в RLV допустимо списать с налоговой базы при заполнении немецкой налоговой декларации.
Важный недостаток: у платящего страховой взнос нет возможности вернуть деньги. Если застрахованный не умрёт во время действия контракта, деньги попадут в графу “прибыль” страховой компании. Если умрёт, лично ему в материальном плане страховка ничего не принесёт.
| Возраст | Курящий | Некурящий |
|---|---|---|
| 30 | 100€ | 40€ |
| 40 | 290€ | 90€ |
| 50 | 825€ | 225€ |
В очередной раз убедитесь, что курить вредно! Взносы для курильщиков гораздо выше. Дополнительный вывод: заключать страховку нужно смолоду, тогда это обойдётся значительно дешевле. Шутка!
Когда и на какой срок нужно заключать RLV
Не имеет никакого смысла заключать страховку на случай смерти для ребёнка или на молодых людей. Также не разумно платить огромные взносы для пожилых. Первым до смерти ещё очень далеко, вторым, наоборот, слишком близко и цена страховки будет сопоставима с размерами выплат.
Основная цель данной страховки — помочь удержать в колее жизнь оставшихся членов семьи в случае смерти основного кормильца. Когда человек обладает достатком, появились дети, и супруге будет что терять, если глава семьи умрёт, то, возможно, время пришло.
Также правильным временем может стать момент приобретения жилья в ипотеку. Немецкие банки часто расценивают заключение такой страховки, как дополнительные гарантии возврата денег.
Сроки страхования обычно предлагают от трёх до двенадцати лет. Маленький срок подходит, если известно, что за это время ипотека закончится или дети завершат учёбу и найдут работу.
Что важно при заключении страховки
Искать страховку проще по интернету. Форма поиска RLV не заставляет вводить кучу данных. Получить представление о предложениях на рынке не составит труда.
Наши страховые услуги
Наш страховой брокер помогает застраховаться в Германии на русском языке с индивидуальным подходом к ситуации каждого клиента. Пройдите опросник для поиска страхового контракта. Услуга полностью бесплатная.
Но заказывать лучше, если на сто процентов понятны условия контракта. При слабых знаниях немецкого правильнее обратиться за услугами к страховому агенту.
Важно смотреть не только на цену! Поисковики по страховкам, как правило, по умолчанию сортируют предложения по стоимости, что приводит к впечатлению, что самый дешёвое предложение и есть самое лучшее, но это не всегда так. Нужно убедиться, подходят ли критерии приёма в такую страховку. Возможно, цена действительно низкая, но только если застрахованный не курит и не принимает алкоголя, спортсмен с идеальным показателем индекса жира к массе тела, ведущий здоровый образ жизни дома или в офисе огромной корпорации, и всё это подтверждено врачом на протяжении последних десяти лет жизни.
Обращайте внимание на сумму выплат в случае смерти, длительность контракта, дополнительные услуги страховки.
Часто при заключении RLV требуется проверка состояния здоровья у врача. Хронические заболевания или наличие вредных привычек сильно сказываются на цене страховки. При особо высоких рисках страховая фирма вправе отказаться заключать контракт. Ведь цель компании — получить прибыль. Страховщики хотят, чтобы клиенты заключали страховки, но никто не умирал в период действия контракта, такие дела…
Условия страхования меняются и после заключения контракта. Например, если человек поменяет профессию и из офисного работника станет вдруг частным детективом. Если застрахованный не известит страховую фирму о таком жизненном повороте, в случае смерти на работе семья ничего не получит.
С другой стороны, если человек бросит курить или вылечится от хронических заболеваний путём операции, вполне возможно снизить взносы в RLV на этом основании.
При наступлении страхового случая, необходимо иметь ввиду, что получатели денег попадают под налог на наследство. Слишком большие суммы покрытия не имеют смысла. Большую часть средств родственникам умершего придётся уплатить государству в казну.
Завершение контракта на RLV
По истечению контракта страховка закончится сама собой. Можно предварительно обсудить со страховкой условия продления, но обычно цены и ситуация на рынке за прошедший срок меняются настолько сильно, что проще поискать новую.
Может возникнуть ситуация, когда каждая страховка скорее вред, чем польза, потому что за неё нужно платить деньги. Тогда нужно смотреть в контракт и разбираться, позволяет ли страховая фирма разорвать договор и на каких условиях. В большинстве случаев возможно завершить контракт ранее указанного в срока и даже вернуть часть взносов. Но при заключении новой страховки данные о разрыве предыдущей по инициативе застрахованного станут известны и это скажется на условиях страхования.
19-02-2015, Степан Бабкин
Войдите или зарегистрируйтесь, чтобы подписаться на уведомления о комментариях к статье.
Войти!
Комментарии и вопросы
Задавать вопросы и общаться более интенсивно лучше в нашем телеграм-чате.
Виталий (02/06/2022)
Добрый день,
Во-первых, спасибо за информацию, очень полезно. Во-вторых, хотел бы посоветоваться на счёт надёжности немецких страховок, на сколько высока вероятность, что страховка будет придираться к мелочам, чтобы не выплачивать семье страховые? Если перефразировать, на сколько досканально необходимо вникать в договор, чтобы понимать, что семью не обманут? Тут дело даже не в прямых пунктах, а тех пунктах которых нет в договоре, но они, возможно, есть в законах, но я об этом не знаю.
Из первого вопроса так же вытекает второй - как можно проверить страховку? Где получить информацию, что в похожей ситуации они действительно добросовестно выплатили всё (суммы то большие)? В рейтинги и отзывы на check24 не особо верю.
Так же интересует, есть ли возможность застраховаться на случае потерии дееспособности, это та же страховка или тут уже совсем другие суммы? Как установить что является этой потерей, ведь трактовать в результате смогут как захотят, как мне кажется.
Так же, на первый взгляд, выглядит, что многие страховки не требуют мед.обсделования? Может такое быть? И если может, не должно ли это настараживать?
Спасибо!
С уважением,
Виталий
Вера (26/01/2022)
Интересная статья! Спасибо, начала изучать эту тему и появился вопрос. Когда заполняешь форму в страховой компании, то они спрашивают возраст и естественно от возраста зависит и цена, но если ты заключаешь договор на 20 лет, когда тебе допустим 40 лет и сумма взноса примерно 25 евро, то может ли страховая с возрастом постоянно увеличивать размер взноса??? Если не может, то как я понимаю выгоднее всего заключать такую страховку именно в возрасте 35-45 лет. Я правильно понимаю? Спасибо за ответ
Денис (09/11/2021)
Степан, каковы шансы заключить страховку жизни после излечения онкологии?
Юлия (27/03/2021)
Привет.
Спасибо за полезную информацию. Есть маленький вопросик. Мы недавно приобрели ипотеку 200.000 € и банк предложил взять страховку на случии смерти, на 200.000€ на меня и мужа на 30 лет. Нам знакомые говорят не брать, так как банки сами страхоют примерно на 100.000 € деньги, вслучае банкротства, Unfall и т.г. скажите действительно они страхуют?
Зарание спасибо.
stepan_romankov (17/09/2020)
Привет Степан!
Сравниваю страховки на check24 и там есть такой пункт
Maximal möglicher Zahlbeitrag (auch "Bruttobeitrag " oder "Tarifbeitrag")
Dies ist der Beitrag den der Versicherer für den vereinbarten Schutz maximal in Rechnung stellen kann. Den Bruttobeitrag eines Tarifs errechnet der Versicherer anhand von Annahmen zu Verwaltungskosten und dem Sterberisiko eines Kunden. Letzteres ergibt sich insbesondere aus Sterbetafeln und der Einschätzung zu Gesundheits- und anderen Risiken.
Я вижу:
8,86 € monatlich
Maximal möglicher Zahlbeitrag (auch "Bruttobeitrag") 21,62 € monatlich
Есть ли тут какой-то подвох в том что с меня будут списывать по 9 евро пол года а потом "привет" по 22 на протяжении оставшихся 15 лет и приехали...
Дмитрий (25/12/2019)
Здравствуйте Степан, спасибо за статью!
У меня такой вопрос: разрешается ли оформить три страховки RLV на сумму 400.000 EUR в трех разных страховых компаниях? Общая сумма страхования составит 1.200.000 EUR. Цель: снизить риск невыплаты страховки со стороны страховой компании (сумма ведь немаленькая). Допускается ли это по немецкому законодательству? Каких проблем ожидать при таком варианте?
Спасибо
Юрий (18/03/2015)
Указанные цифры - это в год или в месяц?
Валерия (10/06/2019)
Здравствуйте, Степан
Спасибо за полезную статью!
У меня такой вопрос: мы с мужем так сказать оба кормильцы, т.к. зарабатываем примерно одинаково. Если кто-то из нас умрет или потеряет работоспособность второму с ипотекой придется не сладко. Не слышали ли вы про страхование жизни, где страхуют не конкретного человека, а случай смерти одного из членов семьи - жены или мужа ?
Спасибо
Ангелина Майер (30/01/2019)
Добрый вечер, Степан. Это все конечно понятно про страховку, сумму, здоровье и все остальное. Но у меня вопрос, вот допустим человек заболел раком, но так этот можно излечить, его застрахует какая- либо компания? Или если наоборот он не излечим, тогда застрахуют? И в какую сумму обойдется страховка?
Дмитрий (09/08/2017)
Здравствуйте Степан,
Я смотрел сравнение страховок на сайте check24.de, меня заинтересовала страховка от Europa Versicherung Pur. Сумма 300К на 35 лет. Платеж около 30 евро в месяц.
Хотел спросить следующее:
1) Знаете ли вы что нибудь относительно фирмы Europa, хорошая компания, надежная и т.д.?
2) в деталях страховки описано следующее:
Gesundheitsprüfung - Selbstauskunft durch Kunde, zusätzliche Gesundheitsprüfung durch Hausarzt ab 400.001 € Versicherungssumme.
Правильно ли я понял, что проверка здоровья должна осуществляться в случае если сумма превышает 400К. ? и соответственно для суммы которую я хочу выбрать не требуется проходить дополнительное обследование. ?
С уважением,
Дмитрий
Елена (08/09/2016)
Здравствуйте,Степан!!Подскажите пожалуйста,я подала документы в немецкое консульство на воссоединение семьи с ребёнком(гражданином германии),но так же соединяется уже со мной мой старший ребёнок от первого брака(я не являюсь гражданином Германии),с консульства пришло письмо,где они требуют прислать им подтверждение законной немецкой страховки,что мой старший сын будет застрахован в Германии со дня въезда.Наши родственники в германии обратились в страховую компанию,но им ответили что такие подтверждения не дают,вписать в страховку к родственникам тоже нельзя,он не является родственником близким для них,подскажите куда нам обратиться в этой ситуации.Спасибо.
anastasiya (18/06/2015)
Здравствуйте, спасибо за такие чудные статьи) очень облегчают жизнь в Германии))
Хотела поинтересоваться в одной вашей статье "Кредит на покупку жилья в Германии" вы говорите:
- " Закрыть этот вопрос можно оформив Risikolebensversicherung. Этот вид страхования позволяет откладывать некоторую сумму в месяц, как прибавку к пенсии. По окончанию срока действия контракта все накопления можно забрать разом или начать получать их по частям, как будто пенсию".
но в этой статье вы пишите:
- " Часто при заключении RLV требуется проверка состояния здоровья у врача. Хронические заболевания или наличие вредных привычек могут достаточно сильно сказаться на цене страховки. При особо высоких рисках страховая фирма вправе отказаться заключать контракт. Ведь их цель - получить прибыль, то есть, они хотят, чтобы клиенты заключали страховки, но никто не умирал в период действия контракта, такие дела…"
Хотелось бы понять, вы говорите в двух этих статьях об одной и той-же страховки, если же нет, то в какоv случаях я могу списать с налогов выплаты в RLV
- "Также (в большинстве случаев) можно списать с налогов выплаты в RLV при заполнении налоговой декларации."
Мария (19/02/2015)
Степан, спасибо за статью. А можете указать сколько примерно выплачивает денег страховая при наступлении страхового случая? Хотя бы порядок - тысяча, десять, сто? Думаю, это такая же важная информация как и платежи из примера.