Страховка на случай смерти в Германии — Risikolebens­versicherung

Risikolebens­versicherung

Жизнь в Германии в плане стабильности и безопасности и отличается в лучшую сторону от многих других стран, но и здесь случается всякое. Как сказал М.А. Булгаков устами Воланда из «Мастера и Маргариты»:

Да, человек смертен, но это было бы ещё полбеды. Плохо то, что он иногда внезапно смертен, вот в чём фокус!

К сожалению, внезапная смерть возможна везде. Представьте, жил человек, который обеспечивал жену и детей, как вдруг его не стало. И так горе, так ещё и с деньгами проблема.

Закрыть финансовый вопрос в Германии для оставшихся без кормильца членов семьи можно несколькими способами. Один из них — страхование жизни Risikolebensversicherung. Заключается контракт на определённый срок, в течение которого нужно платить годовой взнос. В случае смерти застрахованного в период действия страховки семья получает оговоренную сумму.

Зачем заключать страховку на случай смерти

В случае смерти одного из супругов второму придётся нелегко. А если помимо детей у семьи большие долги, например, за ипотеку, оставшимся родственникам грозит бедность и полный финансовый крах. Правила наследования в Германии таковы, что долги после смерти кредитоплательщика передаются по наследству супругу и детям.

Основные ситуации, когда есть смысл заключить страховку:

• Наличие семьи.
• Долги.

Оформлять RLV следует:

• Приносящему основной доход.
• Главе большой семьи.
• Родителю-одиночке.

Меньше смысла в страховании жизни у:

• холостых,
• бездетных,
• не имеющих долгов.

Страхование на случай смерти кормильца важно для молодых семей.

Цена RLV

Важным преимуществом такой страховки является относительно низкая цена.

Стоимость зависит от нескольких параметров, включая:

• профессию,
• пол,
• возраст,
• состояние здоровья.

В большинстве случаев расходы на выплаты в RLV допустимо списать с налоговой базы при заполнении немецкой налоговой декларации.

Важный недостаток: у платящего страховой взнос нет возможности вернуть деньги. Если застрахованный не умрёт во время действия контракта, деньги попадут в графу «прибыль» страховой компании. Если умрёт, лично ему в материальном плане страховка ничего не принесёт.

В очередной раз убедитесь, что курить вредно! Взносы для курильщиков гораздо выше.

Когда и на какой срок заключать RLV

Не имеет никакого смысла заключать страховку на случай смерти для ребёнка или на молодых людей. Также неразумно платить огромные взносы для пожилых.

Чаще всего максимальный срок, до которого пожилые люди могут оформить страховку, — 65 лет. При заполнении анкеты необходимо честно ответить на вопросы по здоровью. В случае заболеваний или других жалоб страховка может отказать в оформлении.

Основная цель данной страховки — помочь удержать в колее жизнь оставшихся членов семьи в случае смерти основного кормильца. Когда человек обладает достатком, появились дети, и супруге будет что терять, если глава семьи умрёт, возможно, время пришло.

Также правильным временем может стать момент приобретения жилья в ипотеку. Немецкие банки часто расценивают заключение такой страховки как дополнительные гарантии возврата денег.

Рекомендуем оформлять полис хотя бы до 18-летия детей или выплаты ипотеки. Стандартные сроки страхования — от 3 до 12 лет. Маленький период подходит, если известно, что за это время ипотека закончится, или дети завершат учёбу и найдут работу.

Чаще всего контракт оформляют минимум на 10 лет. Но клиент всегда имеет право досрочно расторгнуть договор без каких либо финансовых штрафов.

Где и как оформить страхование жизни

Искать страховку проще по интернету. Форма поиска RLV не заставляет вводить кучу данных. Получить представление о предложениях на рынке не составит труда.

Обращайте внимание на:

• сумму выплат в случае смерти,
• длительность контракта,
• дополнительные услуги.

Поисковики по страховкам, как правило, по умолчанию сортируют предложения по стоимости, что приводит к впечатлению, что самый дешёвое предложение и есть самое лучшее. Но это не всегда так. Нужно убедиться, подходят ли критерии приёма в страховку.

Возможно, цена действительно низкая, только если застрахованный:

• не курит,
• не принимает алкоголь,
• спортсмен с идеальным показателем индекса жира к массе тела,
• ведёт здоровый образ жизни дома или в офисе огромной корпорации.

И всё это подтверждено врачом на протяжении последних 10 лет жизни.

Заказывать полис самому лучше, если на 100% понятны условия. При слабых знаниях немецкого правильнее обратиться за услугами к страховому агенту. Специалист проведёт полный анализ ситуации, прежде всего — условий по состоянию здоровья. Возможно, сделает анонимный запрос в страховую.

Как проверяют здоровье, профессию, хобби

При оформлении контракта задаются вопросы по здоровью. Многие относятся к ним несерьёзно или забывают указать на первый взгляд вроде небольшие жалобы у врача.

Страховка проверят достоверность предоставленной информации только после наступления страхового случая. Если окажется, что клиент забыл указать, что жаловался врачу на высокое давление до заключения контракта, а смерть наступила в результате инсульта, откажут семье в выплате. Причина — непредоставление достовернных данных при заключении контракта.

Часто при заключении RLV требуется проверка здоровья у врача. Хронические заболевания или наличие вредных привычек сильно сказываются на цене страховки. При особо высоких рисках страховая фирма вправе отказаться заключать контракт. Ведь цель компании — получить прибыль. Страховщики хотят, чтобы клиенты заключали страховки, но никто не умирал в период действия контракта.

После заключения договора большинство страховых уже не проверяет профессию или хобби. Поэтому извещать страховую после заключения необходимо, если только человек начал курить. Но каждый договор индивидуален, поэтому учитывайте условия своего полиса.

Иногда человек указывает в контракте, что не курит. Умалчивает, что иногда курит кальян, немного сигареты, или потом уже начинает курить. Тогда при наступлении страхового случая, если заключение покажет, что человек курил (а на снимке лёгких это будет видно), выплаты сократят.

Как определить страховую сумму

Сумму страхования рассчитывайте как 5-10-кратный годовой брутто-доход. Например, если зарабатываете 50000€ в год, это от 250000€ до 500000€.

При наступлении страхового случая получатели денег попадают под налог на наследство. Слишком большие покрытия не имеют смысла. Большую часть средств родственникам умершего придётся уплатить государству в казну.

Чем выше желаемая страховая выплата, тем строже требования к проверке здоровья. Для крупных сумм может потребоваться медицинский осмотр:

• Небольшие покрытия (менее 100000€) часто можно получить без дополнительного медицинского обследования.
• Для более крупных сумм (выше 500000€) требуется прохождение медицинского осмотра и дополнительные анализы.

Плюс, если сумма выше 10-15-кратного размера годового валового дохода, страховщики могут потребовать дополнительные доказательства. Например, документы о доходах или информацию о финансовом положении клиента.

Завершение контракта RLV

По истечении контракта страховка закончится сама собой. Можно предварительно обсудить со страховой условия продления. Но обычно цены и ситуация на рынке за прошедший срок меняются настолько сильно, что проще поискать новый полис.

Если захотите продлевать страхование, нужно будет заново выполнить все условия контракта. Особенно здесь важны возраст и здоровье — человек становится старше, появляется больше болячек, поэтому и цены на страхование жизни уже будет совсем другие.

Случается, у застрахованного сложная финансовая ситуация, и возможности платить за полис больше нет. Тогда нужно смотреть в контракт и разбираться, позволяет ли страховая фирма разорвать договор, на каких условиях.

В большинстве случаев возможно завершить контракт ранее указанного в срока и даже вернуть часть взносов. Но при заключении новой страховки данные о разрыве предыдущей по инициативе застрахованного станут известны, и это скажется на условиях страхования.

23-01-2025, Степан Бабкин, Екатерина Щукина, Елена Шек