Страховка на случай необходимости в уходе в Германии

В Германии множество страховок, и среди них абсолютно непривычные мигрантам. Например, обязательное страхование по уходу — Pflegeversicherung.

Смысл страховки, чтобы в старости или при инвалидности, когда здоровье человека не позволит самостоятельно о себе заботиться, он смог оплатить необходимый уход.

Поддержка разделяется на денежные выплаты и услуги, которые оказываются дома, с привлечением медперсонала, родственников или в учреждениях для больных и престарелых.

Страховка по уходу — неотъемлемая часть медстрахования. Она автоматически включается в медицинский полис ОМС, поэтому оформлять самостоятельно ничего не требуется. Но существуют дополнительные возможности заключения частного полиса для более весомых «плюшек» на старости лет.

Виды Pflegeversicherung

Pflegeversicherung в Германии бывает:

• Государственная. Страхование от беспомощности «привязано» к медицинской страховке. Кто застрахован в ОМС Krankenkasse (а это 90% жителей ФРГ), автоматически попадает в государственную Pflegeversicherung и не может от неё отказаться.

Если супруги и дети попадают в семейную госстраховку служащего, они также по умолчанию включаются в обязательное страхование по уходу.

• Частная. У застрахованных в частной медицинской страховке в пакете также идёт по умолчанию приватная защита от беспомощности. Но при желании клиент может оформить полисы медстрахования и Pflegeversicherung отдельно в разных частных страховых.

Так страхуются в основном предприниматели, иногда (если условия лучше государственного ОМС) — студенты до 30 лет.

Работники по найму при доходе от 69300€ в год вправе перейти в частную страховую компанию.

Также существуют дополнительные страховки по уходу, которые обеспечивают расширенное покрытие. Дополнительно застраховаться может любой, независимо от вида обязательного медицинского полиса — приватного или государственного.

Сколько стоит Pflegeversicherung

Стоимость государственной защиты по уходу устанавливается законом. Ежегодно цифры корректируются, но основное правило такое: бездетные платят больше.

Объясняется это не попыткой государства решить демографические проблемы, а простым экономическим раскладом: вероятность, что бездетный беспомощный обратится за помощью к государству, выше.

Ведь заботиться о человеке некому — были бы дети, они взяли бы на себя часть функций по ухаживанию, что означало бы снижение выплат от страховой. Одинокому же останется нанимать сиделок/медперсонал или оплачивать содержание в доме престарелых, что выходит дороже. Поэтому бездетным назначается больший процент сборов, чем имеющих одного и более детей.

Правила в расчётах взносов по обязательному страхованию по уходу:

• Бездетный сотрудник платит 2,3% зарплаты брутто, родитель одного ребёнка — 1,7%, двух — 1,45% и так далее вплоть до пяти детей.
• Больше всего льгот получают имеющие 2-5 детей в возрасте до 25 лет — они платят всего 0,7-1,45%.

Но это не весь взнос — оставшуюся часть перечисляет работодатель. Постоянная доля компаний на страхование по уходу в Германии — 1,7%. Исключение — Саксония, где наниматели платят меньше — 1,2%.

У пенсионеров и предпринимателей нет работодателя, который перечисляет долю 1,7%. Поэтому весь взнос застрахованные платят сами.

Цена частной медстраховки от беспомощности формируется отдельно каждой компанией и не связана с доходами застрахованного напрямую. Тарифы рассчитываются на основании многих параметров, главные — возраст и здоровье заявителя.

Как получить выплаты по Pflegeversicherung

По закону, человек считается нуждающимся в уходе, если его способности настолько ограничены из-за старости, болезни, инвалидности или психического расстройства, что он зависит от помощи других.

Возраст не играет роли — беспомощным может оказаться молодой человек или пенсионер. Страховка покрывает больных младенцев, детей, взрослых и престарелых жителей ФРГ.

Страховка Pflegeversicherung начинает действовать при потребности в помощи минимум 6 месяцев. Если необходима временная поддержка (например, для реабилитации после болезни), касса по уходу расходы не перенимает — здесь действует больничный, за возмещением необходимо обращаться в медстраховку.

Чтобы начать получать услуги и пособия по уходу, беспомощный человек подаёт заявление в страховую компанию. С даты подачи и будут начисляться утверждённые льготы.

Этот момент иностранцами часто упускается из виду. Даже если человек застрахован в Германии и имеет право на какие-то сервисы от страховки, нужно их запрашивать самостоятельно. Ни врачи, ни страховщики, ни социальные работники не станут информировать мигранта о положенных услугах от Pflegeversicherung, если он сам об этом не попросит.

Как определяют уровень потребности в уходе

Страховая касса получает медицинское заключение врача и привлекает экспертов медорганизации — Medizinischen Dienst der Krankenversicherung (MDK) — для проведения независимой оценки.

Представитель компании приходит домой к больному и определяет степень ухода. Оцениваются:

• Мобильность — подвижность. Может ли человек сам передвигаться, или ему нужна помощь.
• Когнитивные и коммуникативные способности.
• Проблемы в поведении и психологии — например, страх, агрессия и т.п.
• Самодостаточность — уход за собой. Умение мыться, одеваться, причёсываться, готовить еду, убирать посуду, чистить зубы и т. п.
• Возможность справляться с болезнями и стрессом при лечении, исполнять предписания врача — принимать лекарства, измерять давление, сахар.
• Способность справляться с повседневными задачами и поддерживать социальные контакты.

За каждый пункт эксперт начисляет баллы:

• самостоятельно — 0;
• преимущественно без помощи — 1;
• больше с поддержкой других людей — 2;
• несамостоятельно — 3.

При этом оцениваемые области имеют разный вес. Например, более высокий приоритет у самодостаточности, низкий — у мобильности.

Отчёт эксперта содержит рекомендации по классификации, уровню и типу ухода. Больничная касса на его основании присваивает степень Pflegegrad — PG, определяет объём медицинской помощи и информирует об этом застрахованного.

Всего уровней беспомощности — Beeinträchtigung der Selbständigkeit — 5:

1. Geringe — небольшое снижение самостоятельности (12,5 — 27 баллов). Касается в основном пожилых, которые в состоянии вести домашнее хозяйство.
2. Erhebliche — снижение самостоятельности (27 — 47,5 пунктов).
3. Schwere — значительная беспомощность (47,5 — 70).
4. Schwerste — очень существенная степень в уходе (70 — 90)
5. Schwerste Beeinträchtigung der Selbstständigkeit mit besonderen Anforderungen an die pflegerische Versorgung — наивысший уровень с особыми требованиями (90 — 100 баллов).

Каждая степень имеет свои лимиты на получение услуг от Pflegeversicherung. Чем больше Grad, тем выше выплаты от страховки.

Поэтому в момент проведения экспертизы заявителю требуется хорошо понимать, что спрашивает сотрудник медорганизации. Если мигрант плохо говорит по-немецки, лучше позвать родственника или знакомого, который поможет правильно ответить на вопросы и объективно оценить степень PG.

Решение принимается максимум за пять недель после подачи заявления, в срочных случаях — быстрее.

Если застрахованный не согласен с присвоенным уровнем, он может оспорить его. Касса снова пришлёт служащего, который на месте оценит ситуацию. Он по минутам распишет, сколько времени человеку требуется на то или иное действие, и на основании этих данных страховка вынесет новое решение.

Что покрывает Pflegeversicherung

Страхование на случай длительного ухода частично покрывает расходы на амбулаторное или стационарное лечение в доме престарелых/лечебнице.

Каждому уровню беспомощности положены определённые сервисы по страховке. Главное — денежное обеспечение. В зависимости от того, кто и где ухаживает за беспомощным, страховка покрывает разные суммы.

Услуги для 1 уровня Pflegeversicherung

Эта степень беспомощности стоит особняком от остальных, потому что открывает доступ только к ограниченной части льгот. Основные пособия застрахованному с 1 уровнем PG не выплачиваются.

Какие услуги доступны:

• Улучшение жилья. Фонд ухода за больными предоставляет до 4000€ на каждую меру, если жилая среда структурно адаптирована к ситуации по уходу. Необходимо подать в кассу смету расходов — допустим, на установку душа на уровне пола или регулировку оконных ручек по высоте для людей в инвалидных колясках.

Если вместе проживают несколько нуждающихся (например, престарелый и инвалид), они могут объединить субсидии, максимум до 16000€. Например, для установки пандуса или лестничного подъёмника.

• Вспомогательные средства на сумму до 40€ в месяц. Сюда входят аксессуары для ухода на дому, облегчения симптомов болезней и предоставления большей независимости застрахованным. Например, одноразовые перчатки, дезинфицирующие средства, система вызова экстренной помощи, устройство для кормления или опора для спины. Рецепт от врача не нужен — средства запрашиваются в кассе по телефону или письменно.
• Компенсация расходов на поддержку. Если за человеком ухаживают дома, он с любым уровнем с 1 по 5 имеет право на 125€ в месяц. Деньги можно тратить на оплату помощи — например, мытьё окон, уборку.

Сумма не выдаётся на руки — человек обращается в медслужбу, и та перечисляет деньги работникам по контракту. Или застрахованный сначала сам оплачивает услуги, а затем подаёт чек в кассу и получает возмещение от страховой.

Услуги для уровней 2-5

Пособие по уходу и помощь специалистов на дому и в учреждениях для инвалидов/престарелых становятся доступны, начиная со 2 уровня беспомощности.

Здесь открываются возможности покрытия разных видов ухода:

• Краткосрочный — пригодится, когда нужно ненадолго разместить нуждающегося родственника в доме престарелых. Например, пока ухаживающий находится в отпуске.
• Профилактический – когда кто-то перенимает заботы по уходу за человеком на дому. Если это родственник, сумма возмещения будет меньше, чем при найме службы по уходу.
• Дневной/ночной — если застрахованное лицо проводит день или ночь в стационаре.

Возмещение при уходе на дому

Денежное покрытие зависит от того, где, как и от кого человек получает уход. При пребывании больного дома расчёт происходит по-разному, когда о больном заботятся:

• родственники,
• специалисты медицинской службы.

За помощь со стороны службы сестринского ухода предусмотрены пособия в натуральной форме, размер которых зависит от Grade. Фонд перечисляет деньги непосредственно санитарной службе.

Заботливые родственники получают меньше. В зависимости от степени ухода размер пособия составляет от 316€ до 901€ в месяц. Средства перечисляются напрямую ухаживающему человеку. При этом страховая не требует подробных отчётов, как именно используются деньги.

Обязательные консультации при уходе на дому

Получатель пособия, начиная со 2 уровня PG, обязан принимать медконсультантов не реже двух раз в год.

Цель консультационных посещений — обеспечить качество ухода на дому и предоставить родственникам теоретические и практические инструкции по оказанию помощи.

Сотрудник амбулаторной службы или компании, в которую обращается страховая, проверяет, насколько домашняя обстановка и поддержка семьи способствуют благополучию беспомощного человека. В результате посещения выносит вердикт по ситуации, даёт рекомендации (например, о краткосрочном уходе, изменении жилого пространства, необходимости применения вспомогательных средств для больного).

Частота посещений консультанта:

• Для PG 2 или 3: один раз в шесть месяцев.
• Для PG 4 или 5: раз в квартал.

Если такие визиты игнорировать, выплату могут уменьшить вдвое, в крайнем случае – заблокировать. Обычно медицинские страховые письменно заранее предупреждают об этом.

Забота того, кто оказывает уход, — проконтролировать проведение консультаций, позвонить и пригласить специалиста. И лучше заранее — месяца за 3, согласовывая сразу последующие визиты с учётом занятости и отпусков.

Возмещение при проживании в доме престарелых

Если беспомощный человек остался без семьи, или родственники не могут за ним ухаживать, его помещают в Pflegeheim. В случае стариков это дом престарелых, инвалидов — подходящее лечебное учреждение.

Ежемесячная компенсация за долговременный уход в стационаре для нуждающихся 2 уровня — 770€, 5 уровня — 2005€.

Суммы кажутся значительными. Но если учесть, что место в самом захудалом немецком доме престарелых обойдётся примерно в 2000-2800€ в месяц, выясняется, что этих денег мало.

Когда пособия не хватает

Страхование покрывает только уход. Расходы на проживание, питание и дополнительные услуги не включены — их застрахованный оплачивает сам.

Также есть затраты на содержание зданий, которые владельцы домов престарелых могут возлагать на жильцов.

Разница между фактической платой за пребывание в лечебнице и страховым возмещением получается внушительная. Недостающую сумму вынужден оплачивать сам беспомощный либо его родственники.

У престарелых в ход идут пенсия и имущество. Если этого недостаточно, приходится помогать детям. Когда пенсии мало, имущества нет, а дети платить отказываются, старика помещают в самый дешёвый Pflegeheim, где за его уход доплачивает государство.

В среднем по Германии в январе 2023 нуждающимся в уходе приходилось доплачивать 2468€ в месяц за место в доме престарелых. В Баден-Вюртемберге доплата из своего кармана составила в среднем 2845€, а в Саксонии-Анхальт выходило дешевле — в среднем 1868€.

Старость не наступает внезапно, и у человека есть шансы заранее продумать своё положение. Для тяжело заболевших или оказавшихся беспомощным вследствие несчастного случая всё гораздо хуже. Если пенсия ещё не накоплена, имущество не нажито, детей нет, или они не встали крепко на ноги, перспектива оказаться без возможности оплатить уход за собой становится реальной.

Дополнительное страхование от беспомощности

Существует ряд возможностей заключить параллельно частную страховку для ухода за собой в случае наступления беспомощности.

Можно сказать, дополнительная Pflegeversicherung полезна всем. Люди стареют и рискуют стать обузой родственникам. Кто хоть раз видел последствия инсульта, может примерно оценить масштаб бедствия. Два-три года лежания в кровати без особых перспектив к выздоровлению.

Средств от государственной страховки обычно не хватает для оплаты сиделок. Уход за беспомощным ложится на плечи его родственников, а в этом случае выплаты по обычному полису ещё ниже.

Pflege-Bahr

Такое дополнительное частное медстрахование по уходу достаточно простое в понимании. Человек платит ежемесячный взнос и в случае наступления беспомощности получает дополнительные услуги от страховки в установленном при заключении контракта объёме.

Размер возмещения зависит от желания клиента, а месячный взнос — от установленной суммы и возраста. Чем меньше покрытие страховки и моложе клиент, тем дешевле обойдётся Pflege-Bahr.

При ежемесячных взносах от 10€ и сумме покрытия минимум 600€ при 5 уровне PG, государство дополнительно платит застрахованному субсидию 60€ в год как вознаграждение за заботу бюргера о своём будущем.

При заключении контракта запрещено проводить проверку здоровья клиента. Не устанавливается максимальный возраст заключения контракта, страховые компании не имеют права отклонить ни одну заявку.

Тариф Pflege-Bahr доступен людям:

• От 18 лет.
• Которые подлежат обязательной страховке по долгосрочному уходу — независимо от того, является ли он застрахованным в частной или госстраховке.
• Ещё не обращавшимся за пособием в рамках обязательного страхования по уходу.

Страховщики Pflege-Bahr обычно используют максимальный период ожидания — получить выплаты можно не ранее, чем через пять лет после заключения контракта. Когда помощь требуется в результате несчастного случая, это правило не действует, и выплаты обеспечиваются немедленно.

Pflegetagegeld

Эта страховка выплачивает деньги за каждый день, пока застрахованный получает уход. Обычно устанавливают максимальную сумму выплат, по которой рассчитывается тариф.

При максимальной степени Pflegestufe можно рассчитывать на выплаты в данном размере. Когда уровень ухода ниже, страховка выплачивает какую-то часть тарифа.

Pflegekostenversicherung

Полис страхует на случай, если потребуется помощь профессиональных сиделок. Возмещает определённый процент суммы счетов, полученных от Pflegeheim. Чем выше величина покрытия, тем дороже страховка.

Pflegerentenversichrung

Это, по сути, пенсионное накопление, которое можно получить на пенсии или при наступлении беспомощности.

Советы по страхованию Pflegeversicherung

• Выгоднее застраховаться заранее.

Чем раньше человек начинает беспокоиться о будущем, тем дешевле это ему обойдётся. Такое правило действует везде, в том числе, при оформлении дополнительной Pflegeversicherung. Если заключать страховку в раннем возрасте, вероятно, месячный взнос будет не дороже ящика немецкого пива.

• Выплаты только тем, кто прожил в Германии 2 года.

В первые два года проживания в ФРГ иностранец не имеет права обращаться в Pflegekasse за возмещением, даже если исправно платит взносы по госстраховке. Лишь после 24 взносов (месяцев) можно рассчитывать на оценку уровня PG финансовую помощь.

Если беспомощность наступает раньше, и у мигранта нет никаких оснований получать помощь от государства, придётся возвращаться домой. Имеющим право на постоянное пребывание можно рассчитывать на минимальное пособие и ждать, пока не обеспечится 2 года выплат в страховую.

В случае, когда переезжает семья с ребёнком-инвалидом, ребёнок включается в семейное страхование. Родители платят в медстраховку (и, соответственно, по уходу). После двух лет взносов семья начинает получать пенсию по беспомощности.

• Стоит бороться за степень Pflegestufe.

Бывает, кассы сознательно присваивают беспомощным Pflegestufe ниже, чем реальный. И часто родственники больного не борются за повышение Pflegestufe, даже если ухаживают за ним. Особенно в среде иностранцев, которые стесняются или не хотят унижаться, оспаривая решение страховщиков.

Но это неверный подход — речь о фирме, которая получает деньги за страхование риска. Если человек платил взносы, он имеет полное право на максимальный сервис в случае наступления страхового случая.

• Больным подойдёт Pflege-Bahr.

Если здоровье неважное, дополнительное страхование может оказаться очень дорогим. Ведь риск наступления беспомощности велик, и страховки это понимают. Тогда можно воспользоваться Pflege-Bahr, когда состояние здоровья не проверяется.

• Страховые взносы для пожилых неподъёмны.

Закон об обязательном страховании по уходу всем жителям Германии становится основным препятствием для желающих перевезти сюда родителей из-за границы.

Для пожилых людей величина взносов в Pflegeversicherung настолько высока, что теряется всяких смысл их приезда. Даже если средства есть, возможно, лучше отдавать эти 1500€-2000€ (таков примерный размер ежемесячного взноса в страховку вместе с ОМС) сиделкам в стране, где живут пожилые родственники, чем везти их в Германию.

02-10-2023, Степан Бабкин, Елена Шек, Катя Щукина