Детский конто: как научить ребёнка пользоваться банковским счётом

Сколько денег дают немцы ребёнку

Немцы стремятся как можно раньше учить детей финансовой грамотности. Поэтому обычно строго следят, сколько денег получают отпрыски на карманные расходы и приучают планировать покупки.

В среднем, несовершеннолетние в Германии самостоятельно тратят 25€ в месяц. Понятно, что конкретная сумма сильно зависит от состоятельности родителей, возраста ребёнка и правил в семье.

Немецкие педагоги даже разработали таблицу с примерными суммами, которые рекомендуется выделять детям в зависимости от возраста.

Считается: если следовать рекомендациям, отпрыски вырастут финансово образованными, получат удовольствие от накопления капитала и не превратятся в транжир.

Разумеется, сюда не включены деньги, полученные в качестве подарков от родственников на день рождения или Рождество. Это всё-таки нерегулярные «карманные», и спланировать их получение невозможно.

Советы по карманным деньгам

Вот несколько простых правил, которые постепенно помогут приучить младших к финансовой грамотности:

• Давайте свободу распоряжения. Как бы ни хотелось проконтролировать, куда тратятся деньги, нужно себя стараться сдерживать. Это собственность ребёнка, и он может свободно ими распоряжаться. Если заметите субъективно лишнюю (но не криминальную) покупку, воздержитесь от комментариев и советов.
• Обеспечьте регулярность поступлений. Важно следовать чёткому графику, когда с одной и той же периодичностью дитё получает одинаковые суммы.
• Помогайте учиться управлять финансами. Избегайте постоянных корректировок выдаваемых сумм, чтобы малышу было легче понять схему «поступлений». Помогайте грамотно распоряжаться бюджетом без помощи родителей. Например, научите составлять план поступлений/расходов.
• Учитывайте ситуацию с финансами в семье. Иногда случаются форс-мажоры. Объясняйте ребёнку это, договаривайтесь об изменении объёма «карманных». Если денег не хватает, сократите суммы, но сохраните регулярность.
• Договаривайтесь с раздельно проживающими супругами. Если супруги живут не вместе, нужно постараться достичь общего понимания по величине «карманных» бюджетов. Чтобы не было такого, что мама раз в месяц выделяет по 20€, а папа внезапно, когда зохочет, кладёт на счёт ребёнка крупные суммы от 100€.
• Не платите за работу по дому. Регулярная домашняя помощь детей — само собой разумеющееся, не должна оплачиваться. При желании можно отдельно выделить дополнительное вознаграждение за мелкие работы.
• Приучайте копить «на что-то». Иногда дети копят крупные суммы или получают в подарок деньги от родственников. Родителям с детьми будет полезно заранее обозначить разумные цели накоплений.

Когда детям открывают свой счёт

Финансовые организации заглядывают вперёд: малыши сегодня — полноценные клиенты завтра. Когда доходы маленького потребителя вырастут, уже будет открыт расчётный счёт, и конкурировать за него с другими банковскими организациями не придётся.

Поэтому многие банки в Германии начинают завлекать потребителей раньше и предлагать соответствующие возрасту услуги.

С помощью детского расчётного счёта маленькие клиенты получают первый опыт общения с банком и управления собственными деньгами.

Обычно такой Konto рекомендуют открывать до 12 лет, хотя большинство банков «держат в поле зрения» даже первоклашек. Слишком рано уходить во взрослый мир финансов не стоит малышам большее удовольствие доставит простая копилка.

Но с возрастом, когда потребности ребёнка увеличиваются, считается, что он уже не должен канючить из-за шоколадки или комикса. Куда правильнее объяснить: вот твои деньги на повседневные расходы — сам решай, на что тратить.

До 10 лет маленьким немцам дают «на карманные расходы» примерно раз в неделю, позднее — в месяц. Так бюргеры с малых лет постепенно учатся планировать расходы. Примерно к 10 годам и оптимально переходить от копилки к счёту в банке.

Расчётный счет для детей в Германии — сегодня абсолютно рядовая услуга в предложениях банков. Хотя ещё несколько лет назад это было что-то из экзотики.

Все предлагаемые текущие счета для маленьких клиентов объединяет отсутствие:

• платы за обслуживание Kontoführungsgebüren.
• возможности брать диспокредит — если проще, уходить в минус.

Выбор банка для детского расчётного счёта

Внимательно изучите условия счета, чтобы они отвечали потребностям ребёнка:

• Ежемесячная плата. Проверьте, чтобы по условиям не нужно было платить раз в месяц за ведение счёта и обслуживание связанных с ним карт.
• Доступ к наличным. Если ребёнку нужно периодически платить где-то наличкой, убедитесь, что банк предоставляет бесплатные операции по снятию наличных в банкоматах. Также посмотрите, чтобы устройства располагались в удобных местах — вблизи обычного маршрута дочери или сына.
• Тип банка. Рассмотрите традиционные банки и Direktbanken, обращая внимание на условия для несовершеннолетних

Direktbanken не имеют филиальной сети — все банковские операции и запросы клиенты выполняют онлайн. Такие банки экономят на операционных расходах, поэтому чаще могут предложить более выгодные продукты и процентные ставки, чем традиционные филиальные банки.

Проверьте, чтобы карты для детских счетов были без овердрафта и кредитного лимита, предоставляя максимальную финансовую безопасность.

• Возраст ребёнка. Дети 7 и 14 лет по-разному воспринимают бюджет и понимают процессы управления деньгами. Для младших важнее, чтобы был лёгкий доступ к наличным, и не было дополнительных расходов. Подросткам будут интересны разнообразные продукты и индивидуальные условия банков. Здесь уже можно переходить на более выгодные счета.
• Привязка к родителям. Как правило, легче процесс открытия и управления происходит в банке, где обслуживаются родители. Исключаются и возможные проблемы с внесением наличных — деньги на детский счёт переводит кто-то из супругов.

Как открыть немецкий банковский счёт ребёнку

В ГК Германии BGB §110 определяется право вести финансовые дела в возрасте до 18 лет. По закону, малыши в возрасте 7 лет сами в состоянии что-то покупать и даже заключать контракты с согласия родителей или опекунов. Поэтому, с точки зрения банка, семилетний уже рассматривается как законный клиент.

Чтобы открыть счёт в Германии на несовершеннолетнего, необходимо прийти вместе в банк или воспользоваться онлайн-регистрацией в интернете.

Родитель обязан предъявить:

• паспорт,
• свидетельство о рождении или паспорт ребёнка,
• согласие родителей или опекунов — в банках свои формы документа.

Согласие требуется от обоих родителей, даже если они не женаты и живут раздельно. Исключение — при единоличном праве опеки (нужно предоставить документ, подтверждающий это право, например, решение суда).

Когда у родителей разные фамилии, попросят свидетельство о браке.

Если ребёнок уже работает по трудовому контракту, согласие родителей не требуется (§ 113 BGB). Потому что они должны были его выдать на трудовой договор. Тогда при открытии счёта нужно предоставить этот контракт.

Оформление занимает пару дней, затем по почте придут все документы: карточка, пин код — всё в раздельных письмах, как и при открытии обычного счёта для взрослого.

Реклама

Выбор банка

Сервис сравнения предлагает лучшие на данный момент варианты открытия счёта в Германии. Откройте Girokonto по интернету. Достаточно выбрать понравившийся банк и заполнить опросник:

ВЫБРАТЬ

Условия пользования детским счётом

Управление «конто» ребёнка осуществляется также, как обычным Girokonto. Но есть несколько нюансов:

• Пополнение счёта в банковском филиале или онлайн-переводом проводится бесплатно.
• Некоторые банки предлагают специальную процентную ставку за наличие денег на счёте.
• Если сделать соответствующее разрешение, маленькие клиенты получат собственную карту для снятия денег в банкоматах.
• Дети могут полностью распоряжаться денежными средствами или снимать строго установленную родителем максимальную сумму.
• Хотя детский Konto открыт для ребёнка, до наступления совершеннолетия полный контроль остаётся у матери, отца или опекунов.

У детей есть свой собственный налоговый льготный порог — Steuerfreibetrag 1000€. Однако родителям нельзя использовать это для личного инвестирования с целью уменьшения налоговых обязательств.

Ограничения на распоряжение счётом

Родители могут частично уменьшать функциональность юношеского счета. Например, установив лимит для снятия денег.

Также иногда ограничивают осуществление переводов: самые маленькие не имеют права переводить деньги, а постарше — только с согласия родителей.

У детей обычно нет доступа к онлайн-банкингу до определённого возраста. Но в каждом банке свои возможности по ограничениям.

Что будет со счётом после 18 лет

При наступлении совершеннолетия ребёнка счёт в банке автоматически преобразуется в обычный, без законного представителя.

Обычно счёт и связанная с ним карта после 18 лет остаются бесплатными для:

• школьников,
• студентов,
• стажёров — Auszubildende,
• участников добровольческой социальной службы — Freiwillige im sozialen Jahr,
• призывников — Freiwillige im Wehrdienst.

Но некоторые банки начинают с совершеннолетия брать плату. Поэтому разумно уточнить момент со сборами перед 18-летием в обслуживающем банке.

Необходимо предоставить документ, подтверждающий право на пользование услугами банка без платы. Если ребёнок, например, закончил школу и поступил в университет, потребуется своевременно предоставить документы об изменении статуса (справку о зачислении — Immatrikulationsbescheinigung), чтобы текущий счёт оставался бесплатным.

С 18 лет у владельца конто открывается полный доступ к:

• онлайн-банкингу,
• переводам и платежам,
• кредитному лимиту на карте.

При необходимости 18-летний может оставить доступ для родителей. Такое оправдано, например, если владелец счёта болеет или пребывает за границей — чтобы в случае чрезвычайной ситуации доверенные люди могли распоряжаться деньгами.

12-02-2024, Елена Бабкина, Екатерина Щукина, Анна Ауст