Как перейти в другую государственную страховую в Германии

90% жителей Германии застрахованы в государственных кассах. ОМС по факту часто дешевле для семей, чем частная страховка. Но больничные кассы, помимо обязательного взноса 14,6%, вправе устанавливать дополнительный сбор.

Средняя ставка дополнительных взносов для обладателей ОМС в 2024 — 1,7%. Но это лишь рекомендация Минздрава, которой следовать необязательно. Кассы вправе увеличивать или уменьшать допвзнос самостоятельно.

В январе 2024 половина касс увеличили взносы. А значит, для застрахованных самое время задуматься о смене контракта. Перейдя в другую кассу медицинского страхования, реально сэкономить до 400€ в год и получить лучшее обслуживание.

Зачем менять медицинскую кассу ОМС

Государственное медицинское обслуживание в Германии регулируется законом, поэтому 95% услуг абсолютно одинаковы во всех компаниях. Неважно, ОРВИ у человека, остеохондроз или перелом руки с предстоящей операцией — необходимые лечебные процедуры обязательно включены в ОМС.

Но большинство страховых стараются предлагать дополнительные бонусы и услуги, не входящие в установленные рамки. За это и берётся дополнительная кассовая плата — Zusatzbeitrag.

Смена кассы позволить «убить двух зайцев»:

• сэкономить, снизив ежегодный взнос на несколько сотен евро,
• получить необходимые дополнительные медицинские услуги, которых не предоставляла предыдущая страховая.

Некоторые выбирают частное медстрахование — как правило, здесь выше сервис и более широкие возможности выбора медицинского обеспечения. Но оно доступно для работников по найму, если годовая зарплата превышает 69300€. Также нужно учесть, что частные кассы не предоставляют семейное страхование, когда в полис бесплатно можно включать супругов и детей.

Величина сбора Zusatzbeitrag

Взнос в ОМС Германии складывается из трёх составляющих — в процентах ЗП нетто:

• общий сбор (одинаковый во всех кранкенкассах) — 14,6%,
• дополнительный взнос (у каждой кассы свой) — в среднем, 1,7%, у страховой Techniker Krankenkasse — 1,2% , Barmer — 2,19%.
• обязательный взнос в страхование по уходу Pflegeversicherung — 4% для бездетных старше 23 и 2,4%-3,4% — для остальных (точный процент зависит от количества и возраста детей).

Самостоятельно страховые регулируют только одну из трёх частей — дополнительный взнос за оказание услуг Zusatzbeitrag. Показатель находится в пределах 0 — 2,7%.

Некоторые компании вообще не включают этот сбор, устанавливая ставку на минимум в 0%, другие же берут более 2%.

Общая стоимость медстраховки Beitragssatz = 14,6% + Zusatzbeitrag. Значит, Beitragssatz у TK — 15,8%, а у Barmer — 16,79%.

Самим легко найти ставку определённой кранкенкассы — достаточно забить в поисковик: zusatzbeitragssatz + «название страховой».

Именно этот показатель ZB стоит учитывать при сравнении нескольких государственных страховых.

Дополнительные услуги медицинских касс

Компании могут предлагать клиентам:

• онлайн-сервисы и приложения,
• мультиязычную поддержку,
• бонусные программы.

Также в покрытие медицинских услуг могут включать частичную или полную оплату:

• остеопатии,
• гомеопатии,
• чистки зубов,
• иглоукалывания,
• прививок для путешествий,
• лечения бесплодия,
• курсов здоровья,
• онлайн консультаций с врачами,
• транспортировки больных.

Иногда встречаются предложения для разных ситуаций. Например, программы профилактики заболеваний для пожилых/молодёжи, поддержка семей, тренинги по дерматиту или астме, занятия для хронически больных людей.

Дополнительные услуги могут сильно различаться в зависимости от кассы. Часто какие-то процедуры (например, лечение бесплодия или программа восстановления для инвалидов) требуют значительных финансов. Поэтому для некоторых людей дополнительное покрытие таких медуслуг — веская причина для смены контракта.

Например, если у человека диабет, ему будет интересен полис ОМС, по которому можно бесплатно участвовать в программах поддержания здоровья для диабетиков. А когда не получается забеременеть и поставлен неутешительный диагноз, хорошо, когда включено лечение от бесплодия.

Какие бонусы предлагают кранкенкассы

Бонусные программы могут быть разные, но объединяет их одно: направленность на заботу о здоровье. Как правило, «призы» достаются людям, регулярно проходящим профилактические мероприятия и занимающимся спортом.

В зависимости от компании и правил, участникам предоставляется возможность:

• безналичного вознаграждения (какой-то процедуры),
• вывода наличных,
• пользования дополнительными услугами.

Например, бонусная программа госстраховки TK предоставляет клиентам бонусы и «дивиденды» для здоровья TK-Gesundheitsdividende.

Зарегистрированные участники зарабатывают баллы за активность:

• регулярные посещения врачей,
• участие в футбольном клубе,
• посещение курсов по бросанию курения,
• занятия фитнесом.

За каждую активность начисляется 10€ или 20€ в виде Gesundheitsdividende. В год можно заработать до 200€ (которые можно обналичить) или до 400€ дивидендов для здоровья. Полученными бонусами можно оплатить фитнес-занятия, чистку зубов, участие в спортивных мероприятиях, исследование зрения, покупку очков, приобретение спортоборудования и многие другие услуги.

Сколько можно сэкономить при переходе

Так как процент сбора завязан на зарплате, сумма экономии зависит от дохода. Допустим, человек зарабатывает около 3000€ в месяц и платит в кассу допсбор 2,2%. Если он перейдёт в страховку со сбором 0,9%, станет платить на 230€ в год меньше.

Обладатели высокооплачиваемой профессии с ЗП больше 5175€/месяц (лимит взносов на 2024, когда доход свыше освобождается от взносов) при подобном переходе сэкономят более 400€ в год.

Особенно важен этот момент для предпринимателей, свободных работников и пенсионеров, которые не получают немецкую пенсию. Подобная смена государственной кассы обернётся двойной экономией, ведь они платят 100% взносов самостоятельно. Работающие по найму делят оплату в медкассу пополам с работодателем.

Если хотите сменить страховую компанию и ищете более привлекательные условия, мы поможем перейти в Techniker Krankenkasse (TK).

Это лучшая немецкая медицинская страховка по заключению авторитетного финансового журнала Focus. В обширном ежегодном тестировании государственных страховок Die Techniker занимает первое место 17 лет подряд.

Как официальный партнёр TK, мы предоставляем четкие и ясные инструкции на русском языке и сопровождаем весь процесс перехода.

Сменить страховку ОМС

Когда менять медицинскую кассу

Сменить страховую компанию можно:

• Через год уплаты взносов в Германии.
• Если касса увеличивает допсбор.
• При смене работодателя — в течение 2 недель.

Стандартное правило: смена страховой ОМС возможна после уплаты 12 взносов. То есть, после года пребывания в Германии с медстраховкой.

Разрешается расторгать контракт раньше, если медстраховая увеличивает дополнительный взнос. Например, в январе 2024 кассовый сбор повысился с 1,5% до 1,9%. Застрахованный вправе разорвать договор и перейти в другую страховку. Главное условие: это нужно сделать до истечения месяца, в котором новый дополнительный взнос должен быть уплачен впервые, в нашем примере — до конца января.

При расторжении контракта есть срок ожидания — 2 месяца, следующих после месяца подачи заявки. Если клиент откажется от страховки до конца января, с 1 апреля сможет застраховаться в другой госкассе. До этого придётся за январь, февраль и март платить по старому полису.

Но предприниматели и свободные работники с обязательным страхованием, выбравшие дополнительный тариф на оплату больничного, привязаны к своему тарифу в течение трёх лет.

Если человек меняет работодателя или это пенсионер, впервые оформляющий медстраховку, разрешается выбрать новую компанию максимум в течение 14 дней после начала работы или выхода на пенсию. Срок обязательного страхования в 12 месяцев здесь не применяется. Как и в случае, если статус меняется на добровольное страхование. Например, когда сотрудник зарабатывает больше, чем лимит обязательного страхования (69300€ в год). Здесь даже даётся 3 месяца на поиск новой кассы.

Нельзя прерывать контракт досрочно, если произошло слияние двух кранкеркасс. Иногда в таких случаях меняются набор и объём покрытия дополнительных услуг. Если застрахованный недоволен результатом слияния, переход можно будет осуществить только по истечении года. Раньше — только когда после объединения повышается дополнительный взнос.

Многие бюргеры не упускают шанс сэкономить: ежегодно мониторят изменения тарифов компаний и подбирают предложения выгоднее.

Как сменить медицинскую страховку ОМС

Рассматривать в качестве альтернативы можно компании с лицензиями для оказания услуг:

• в федеральной земле проживания или работы человека. Допустим, если жить в Гамбурге, перейти в открытую только в Берлине или Бранденбурге страховую не получится. АОК имеют земельные представительства КК.
• по всей стране, имея один офис в каком-то федеральном штате. Например, Techniker. Переключиться на такую ​​кранкенкассу легко.

Обычно достаточно письменного заявления, отправленного по электронной/обычной почте или онлайн на сайте.

Госстраховые не могут отказать в переходе — они обязаны принимать всех обратившихся с минимум годовым присутствием в ОМС, включая больных и престарелых. При условии, что человек подходит под условия ОМС.

Проверка покрытия медуслуг

Большинство услуг регулируются законом и в равной степени покрываются всеми компаниями медицинского страхования. Но интерпретировать конкретные условия кранкенкассы могут по-разному.

К каким переменам подготовиться при переходе:

• Необходимость одобрения медуслуг. Автоматически новая компания не начнёт возмещать ранее установленные процедуры. Если начали, например, проходить курс психотерапии или спортивной реабилитации, новая страховая компания должна знать об этом. Как правило, в продолжении одобренного лечения не отказывают. Но если оно ещё не началось, необходимо повторно подать заявление в новую кассу медицинского страхования.
• Получение средств и лекарств. Например, если человек получил инвалидную коляску по старому полису, нужно будет уведомить поставщика о смене страховки. Коляска либо возвращается кассе (сотрудники приезжают за ней), либо перенимается новой страховой. С лекарствами, получаемыми в аптеке аналогично, ничего не должно измениться.
• Смена предложений дополнительных услуг. С момента оформления контракта открывается возможность пользоваться дополнительными услугами новой госкассы, выходящими за рамки стандартного пакета. Прежде чем переходить, уточните у новой страховой, будут ли покрываться требуемые процедуры. И лучше, чтобы ответ с гарантией был в письменном виде.

Пошаговая инструкция по смене медицинской кассы в Германии

1. Сообщите о желании оформить контракт новой страховой.Тогда письменно аннулировать имеющуюся страховку не потребуется. Будущие страховщики проверят все требования для изменения и сообщат о переходе.

Для заявок есть удобные онлайн-формы на сайтах компаний.

Без страховки в Германии жить нельзя. Поэтому страховые обязательно проверят, чтобы даты окончания предыдущего договора и начала следующего шли друг за другом. Например, 31.03/01.04. Для клиента переход абсолютно безопасен.

2. Известите работодателя о переходе в другую кассу. Просто скажите начальнику.

• Если меняете кассу, а работа остаётся прежней, нужно сообщить о переходе работодателю — только тогда изменение сработает, и период обязательств начнёт отсчёт с нуля.
• Если хотите остаться в своей страховке, но меняете работу, также скажите об этом новому работодателю. Тогда период действия обязательств не обнулится.

Участник семейного страхования (например, супруг/супруга или ребёнок) не может сменить кассу отдельно. В другую страховку переходит основной работник — плательщик взносов, и вся семья идёт вместе с ним.

Обычно процедура проходит гладко. Новая страховая высылает карту ОМС, по которой доступен весь спектр услуг. А застрахованные даже не замечают особых перемен в сервисе — ведь стандартный объём покрытия ОМС по закону везде одинаков.

12-02-2024, Степан Бабкин, Екатерина Щукина, Ольга Щетинина